Beneficios por sucursal banca

Banca unitaria y banca de sucursales

Las fusiones y adquisiciones bancarias suelen ir asociadas al objetivo de mejorar la eficiencia de la organización combinada. Sin embargo, la consecución de estos beneficios puede implicar el cierre de algunas sucursales en mercados que se solapan con los de las entidades fusionadas, lo que suscita la preocupación de que se reduzca el acceso a los servicios bancarios en los barrios afectados (aunque los cierres de sucursales no están relacionados con las fusiones con tanta frecuencia como lo están)[1] De forma similar, la adquisición de pequeños bancos por parte de grandes bancos se ve a veces de forma desfavorable, ya que se considera que los bancos pequeños tienen un mayor conocimiento y experiencia sobre los mercados locales a los que sirven.

Pero, ¿son los datos coherentes con las afirmaciones de que los cierres de sucursales, incluidos los asociados a las fusiones, perjudican la inclusión financiera de los hogares? ¿Son los hogares vulnerables desde el punto de vista financiero más susceptibles de convertirse en no bancarizados en las zonas en las que los bancos han cerrado sucursales, o en las zonas con un número cada vez menor de bancos pequeños?

Esta nota de investigación aborda estas cuestiones mediante un examen detallado de las pautas y tendencias recientes de la inclusión financiera de los hogares en las zonas urbanas de Estados Unidos (áreas estadísticas metropolitanas o micropolitanas) y en las zonas rurales de los estados. Explora los factores asociados a la variación entre áreas geográficas en la proporción de hogares no bancarizados, definidos como aquellos que no tienen una cuenta corriente o de ahorro en un banco o cooperativa de crédito.    Además, examina si la evolución de la accesibilidad de las sucursales bancarias o una combinación cambiante de bancos grandes frente a los pequeños ayuda a explicar por qué algunas localidades vieron una mayor mejora en la inclusión financiera entre 2013 y 2019 que otras. El análisis se basa principalmente en datos de la Encuesta de la FDIC sobre el uso de los servicios bancarios y financieros por parte de los hogares, combinados con datos sobre la estructura de los mercados bancarios locales procedentes de la base de datos del Resumen de Depósitos de la FDIC.

Ventajas e inconvenientes de la banca unitaria y de la banca de sucursales

La sucursal bancaria tal y como la conocemos, con cajeros detrás de ventanillas y banqueros apiñados en cubículos con ordenadores de sobremesa, necesita una reinvención. La mayoría de los clientes llevan ahora un banco en sus bolsillos en forma de smartphone y sólo visitan una sucursal real para obtener dinero en efectivo o, ocasionalmente, asesoramiento. En todo el mundo, las instituciones financieras procesan ahora muchas más transacciones digitalmente que en las sucursales, y desde la crisis financiera de finales de la década de 2000, más de 10.000 sucursales bancarias estadounidenses han cerrado, una media de tres al día.1 1. "Síntomas de retirada: The closing of American bank branches", Economist, 27 de julio de 2017, economist.com.

El cambio en el comportamiento de los clientes y la aparición de nuevas tecnologías no suponen el fin de la sucursal, sino la llegada de la "sucursal inteligente". Las sucursales inteligentes utilizan la tecnología para impulsar las ventas y mejorar la experiencia del cliente de forma significativa. Cuando se hace bien, la aplicación de este concepto transforma el modo de funcionamiento de una sucursal bancaria (reducción de personal), disminuye significativamente los requisitos inmobiliarios y altera la interacción con el cliente (programas de ventas y de servicio a ventas específicos y relevantes), con una mejora resultante de entre el 60 y el 70% en la eficacia de la sucursal, medida por el ahorro de costes y el aumento de las ventas.

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